Komerčné banky, ich štruktúra a funkcie. Banky a bankový systém Ruskej federácie Banky a bankové systémy

Každý, samozrejme, vie, že domáci bankový sektor je v stave permanentnej krízy, niekedy v akútnejšej, inokedy menej akútnej fáze. Každý by tiež mal pamätať na to, že ani VIP klienti nie sú poistení proti finančným stratám v prípade problémov s bankou.

Ruský bankový systém prechádza v posledných rokoch bolestivou transformáciou: regulátor „čistí“ trh, konsoliduje jeho účastníkov a paralelne prispôsobuje obchodný model krízovým podmienkam a vysokej kľúčovej sadzbe. Má systém dostatočnú rezervu bezpečnosti?

"Na pozadí zložitého makroekonomického prostredia je bankový systém udržiavaný v stabilnom stave rozhodnými politickými opatreniami zo strany úradov vrátane poskytovania likvidity, kapitálovej podpory a dočasných regulačných zhovievavostí," povedali šéfovia spoločného výboru MMF a SB. misia uviedla vo vyhlásení.

Všimnite si, že analytici medzinárodnej ratingovej agentúry Standard & Poor's predpovedajú, že v roku 2016 budú mať nízke ceny ropy a slabý rubeľ negatívny vplyv na finančné zdravie ruských bánk, čo sú finančné inštitúcie.

V roku 2016 bude finančné zdravie ruských bánk negatívne ovplyvnené nízkymi cenami ropy a slabým rubľom. To povedie k zhoršeniu kvality aktív finančných inštitúcií, predpovedajú analytici medzinárodnej ratingovej agentúry Standard & Poor's.

Podľa odhadov S&P budú nové možné straty z úverov predstavovať 3,5 – 4,5 % z celkových rezerv bánk. V nasledujúcich 3-5 rokoch sa ruský bankový sektor stane koncentrovanejším a počet bánk sa zníži.

"Z tohto dôvodu nemôžeme vylúčiť možnosť zníženia ratingu niektorých ruských bánk v tomto roku, čo sa odráža v našich negatívnych názoroch a umiestnení ratingov 31 bánk z 37 pripísaných na zoznam na posúdenie s možným znížením," Agentúra citovala úverového analytika S&P Sergeja Voronenka.

Ruský bankový systém je stabilný a nepotrebuje vládnu podporu. Tento názor vyjadril minister ekonomický vývoj Alexej Uljukajev na vládnej hodine v Štátnej dume.

„Nie je náhoda, že vláda teraz vo svojich akčných programoch na rozdiel od predchádzajúcich období nepočíta s opatreniami na podporu bankového systému. Je v stabilnom stave a môže poskytnúť výrazný nárast úverov. Ide o kapitalizáciu aj likviditu,“ povedal.

„Vo februári sme sa prvýkrát dostali zo situácie štrukturálneho nedostatku likvidity do situácie štrukturálneho prebytku likvidity pre bankový sektor. To naznačuje, že obyvateľstvo aj podniky dôverujú bankovému systému, uchovávajú v ňom svoje vklady, čo vám umožňuje vytvoriť základ pre udržateľný rast úverových zdrojov,“ cituje ho Finmarket.

V januári až februári 2016 zisk ruských bánk predstavoval 83 miliárd rubľov. Na margo Ruského ekonomického a finančného fóra vo Švajčiarsku to vyhlásil podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Suchov.

„Zisk za január až február dosiahol 83 miliárd rubľov. Tento zisk negeneruje len naša najväčšia banka, ale po prvýkrát za posledné roky je ziskový aj bankový sektor (ako celok). V decembri a začiatkom tohto roka sa ziskovosť bánk začala zotavovať. Myslím si, že v prvom štvrťroku zisk presiahne 100 miliárd rubľov. Čo sa týka ročných prognóz, mali by sa robiť opatrne, ale myslím si, že číslo 400 miliárd rubľov je celkom reálne,“ povedal.

Centrálna banka už skôr predpovedala, že na konci roka 2016 bude čistý zisk bankového sektora.

Treba poznamenať, že v roku 2015 sa zisk ruských bánk znížil trojnásobne: úverové inštitúcie dostali zisk oproti.

Ruský bankový systém potrebuje konkurenciu, nie nové štátom vlastnené banky. Tento názor vyjadril šéf Ruskej únie priemyselníkov a podnikateľov Alexander Shokhin.

Začiatkom februára podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Suchov uviedol, že regulátor.

Šéf "Rusal" Oleg Deripaska kritizoval politiku centrálnej banky. Podľa jeho názoru by Rusko malo rozvíjať svoj vlastný dlhový trh a zvýšiť počet veľkých bánk.

„Musíme radikálne zmeniť menovú politiku centrálnej banky. Intuitívne chápeme, čo chcú: po tejto stabilizácii prídu zahraničné investície. Nie, sme izolovaní, nikto nepríde, keď nebude rast, nikto nepríde robiť biznis, ktorý negeneruje príjmy,“ povedal na Krasnojarskom ekonomickom fóre.

Oleg Deripaska tiež avizoval potrebu zvýšiť počet úverových inštitúcií vrátane štátnych.

„Pozrite sa na počet ekonomických subjektov. Po očiste centrálnej banky nezostali už vôbec žiadne súkromné ​​banky, vlastne zostali dve banky. Dve banky nie sú schopné utiahnuť takú veľkú krajinu. Počet subjektov by sa mal líšiť od dvoch, malo by ich byť 8-10... Ak budeme opäť investovať do týchto dvoch bánk, dostaneme sadzby nie 14%, ale 20-25%,“ cituje ho Interfax.

Návrh zákona navrhuje vykonať v rokoch 2015-2016 kompenzačné časové rozlíšenie k bankovým vkladom v rubľoch občanov Ruskej federácie na základe zmlúv o vklade účinných k 31. decembru 2014 alebo ukončených v priebehu roka 2014.

„Časové rozlíšenie by sa malo vykonávať analogicky s platbami za poistenie, pretože v skutočnosti straty tejto veľkosti možno považovať za poistnú udalosť,“ uvádza sa vo vysvetlivke k dokumentu.

„Koeficient kompenzácie sa vypočítava individuálne pre každý vklad a mal by byť úmerný zmene koša dvoch mien Centrálnej banky Ruskej federácie počas doby platnosti zmluvy o vklade a mal by zohľadňovať aj skutočný nárast cien,“ dodal. “ píše sa v dokumente.

Poslanci tento projekt neprijali.

Pripomeňme, že v prvých desiatich dňoch februára 2016 sa maximálna sadzba na vklady v rubľoch 10 najlepších ruských bánk znížila z 9,95 % na 9,76 %.

V prvej dekáde januára 2016 je sadzba , v druhej dekáde mesiaca je sadzba a v tretej dekáde - .

Upozorňujeme, že v prvých desiatich dňoch januára 2015 je maximálna sadzba na vklady v rubľoch. V priebehu roka ukazovateľ klesal a v novembri 2015 bol kurz .

Majitelia bánk ich v roku 2015 zachraňovali najmä bezodplatnou pomocou, inak by sa zisk bankového sektora znížil nie trojnásobne, ale štrnásťnásobne. Bolo to oznámené 17. februára počas okrúhleho stola na tému „Dva pohľady na situáciu v bankovom sektore v Rusku“, povedal viceprezident Gazprombank, generálny riaditeľ Analytická ratingová agentúra Ekaterina Trofimova. Z miesta činu informuje korešpondent Clerk.ru Sergej Vasiljev.

"Dnes sme svedkami krízy obchodného modelu, ktorý sa rozvinul v ruskom bankovom systéme v posledných desaťročiach," uviedla Trofimová. - Odchod bánk z trhu pre finančnú insolventnosť bude pokračovať. Makroekonomické podmienky a integrita regulátora nám ukazujú, že trend sa v najbližších rokoch pravdepodobne nezmení. A bankový systém sám o sebe nebude schopný stať sa hnacou silou ekonomického rastu.

„Všetky náklady, ktoré bolo možné optimalizovať, už boli optimalizované,“ pokračoval zástupca Gazprombank. - Sú tri možnosti - buď úplne skončiť, ale zároveň bude treba majetok predať (ak ho vôbec niekto vezme) za výrazne nižšie ceny, ako očakávajú. Alebo pokračujte v optimalizácii nákladov „pre ruptúru aorty“, ale čoskoro to nadobudne neoficiálne formy. A treťou cestou sú investície, či už vlastné, prípadne prostredníctvom fúzií a akvizícií.

Príjem z darovaného majetku (finančná pomoc) je spôsob podpory banky, ktorý si nevyžaduje zdĺhavý schvaľovací proces s Bank of Russia. Centrálna banka má právo požadovať informácie o zdrojoch týchto prostriedkov, no stane sa tak dodatočne. A na rozdiel od klasickej kapitalizácie sa podiely akcionárov po poskytnutí finančnej pomoci nemenia.

„Ale z komunikácie s príjemcami bánk je jasné, že zatiaľ neprijali žiadne rozhodnutia,“ zhrnul viceprezident Gazprombank. "Sedíme a čakáme, kým ceny ropy vzrastú alebo sa stane iná šťastná udalosť."

Pomer devízovej pozície k celkovému kapitálu bánk bol ku koncu roka 2015 na úrovni 13 % a toto číslo začína byť hrozivé. Ekaterina Trofimova, viceprezidentka Gazprombank, generálna riaditeľka analytickej ratingovej agentúry, to uviedla 17. februára počas okrúhleho stola na tému „Dva pohľady na situáciu v bankovom sektore Ruska“. Z miesta činu informuje korešpondent Clerk.ru Sergej Vasiljev.

"Vcelku sa bankovému systému darí udržiavať stabilitu," poznamenala Trofimová. - Nie je nedostatok likvidity, objem financií z centrálnej banky klesá. Dnes tvorí 6,5 % pasív bánk, čo je dvakrát menej ako v roku 2014. Oneskorenie však naďalej rastie vo všetkých segmentoch, hoci tempo rastu sa spomaľuje.

Menové riziká však môžu spôsobiť obavy. Apetít bánk po menových pozíciách rastie. K 1. decembru 2015 boli celkové pohľadávky v cudzej mene voči bankovému systému vo výške 26,5 bilióna. rubľov. Pomer menovej pozície (prevaha pohľadávok nad záväzkami) k celkovému kapitálu bánk sa neustále zvyšuje. Trend je jednoznačne negatívny a centrálna banka tomuto problému venuje pozornosť.“

„Aktíva bánk za minulý rok skutočne vzrástol v pomere k HDP, - poznamenal, - ale hlavný nárast nie je spojený s rastom tradičného menového agregátu M2, ale s revalváciou meny. Ak sa pokúsite porovnať súvahy bánk za minulý a predminulý rok, získate veľmi skreslený obraz, ak všetky tieto ukazovatele nie sú očistené od vplyvu výmenného kurzu.“

Viac ako tretina Rusov neočakáva v najbližších rokoch rozsiahlu bankovú krízu, nevylučujú však ani možnosť bankrotu jednej či dvoch veľkých bánk. Dokazujú to výsledky prieskumu, ktorý v decembri 2015 uskutočnila NAFI.

Približne štvrtina Rusov (27 %) sa zároveň domnieva, že situácia bude relatívne stabilná a krachovať budú len jednotlivé malé a stredné banky.

Podľa 18 % opýtaných je v budúcom roku alebo dvoch možné zopakovanie krízy z roku 1998 a súčasný bankrot viacerých popredných bánk.

Pripomeňme, že v roku 2015 centrálna banka odovzdala 15 úverových inštitúcií na reorganizáciu. Straty bankového systému v dôsledku zrušenia licencie. Tento rok prišli o licenciu.

Podľa šéfky centrálnej banky Elviry Nabiullinovej sa bude regulátor naďalej zbavovať slabých hráčov. Podľa odhadov šéfa Sberbank German Gref v roku 2016.

Ministerstvo vnútra Ruska odhalilo medzinárodnú skupinu, ktorá ohrozovala bezpečnosť bankového systému Ruskej federácie.

„Minulý rok oddelenie „K“ odhalilo medzinárodné zločinecké spoločenstvo, ktoré ohrozovalo bezpečnosť celého bankového systému Ruskej federácie. V čase zatknutia útočníci pripravovali globálnu operáciu na odcudzenie peňazí takmer zo všetkých bánk v krajine,“ povedal Alexej Moškov, vedúci oddelenia „K“ ruského ministerstva vnútra na Infoforum-2016.

Okrem priamych útokov hackerov sa zločinecká skupina zaoberala výrobou skimmingových zariadení pre bankomaty, vytvárala komplexy na získanie kontroly nad bankovými terminálmi, vyvíjala a distribuovala počítačové vírusy, uvádza TASS.

V decembri 2015 prvý podpredseda predstavenstva Sberbank Lev Khasis povedal, že na konci roka boli straty Ruska spôsobené počítačovou kriminalitou. Generálny riaditeľ spoločnosti Kaspersky Lab Evgeny Kaspersky vtedy označil odhad Leva Khasisa za konzervatívny.

Ruská banka sa nechce vrátiť k systému 5-10 štátnych bánk, uviedol podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Suchov.

„Nemyslím si, že na základe toho, čo sa deje teraz, na základe toho, čo sa urobilo na začiatku 90. rokov, musíme hovoriť o návrate a obnove štruktúry 5 alebo 10 štátnych bánk. Treba využiť všetky situácie. Myslím si, že v dlhodobom horizonte konkurencia medzi bankami rôzne formy vlastníctvo, verejné, zahraničné a súkromné ​​je pre ekonomiku lepšie,“ povedal.

Federálna agentúra pre vzdelávanie

Štátna vzdelávacia inštitúcia vyššieho odborného vzdelávania

"Kuzbassova štátna technická univerzita"

Pobočka v Prokopyevsku

TEST

Podľa disciplíny "EKONOMIA"

Na tému: „Banky, ich typy, funkcie. bankový systém"

Prokopyevsk 2010

Plán

Úvod 3

1 Banky, ich typy, funkcie 4

1.1 Pojem banky 4

1.2 Typy bánk 5

1.2 Funkcie bánk ako špeciálnych finančných sprostredkovateľov 7

2 Bankový systém 9

Záver 16

Referencie 17

Úvod

Bankový systém je jednou z najdôležitejších a integrálnych štruktúr trhového hospodárstva. Vývoj bánk, produkcie komodít a obehu prebiehali paralelne a boli úzko prepojené. Banky zároveň vykonávaním hotovostného vyrovnania, poskytovaním úverov ekonomike, pôsobením ako sprostredkovatelia pri prerozdeľovaní kapitálu, výrazne zvyšujú celkovú efektívnosť výroby, prispievajú k rastu produktivity spoločenskej práce.

Moderný bankový systém je najdôležitejšou oblasťou národného hospodárstva každého vyspelého štátu. Jeho praktická úloha je daná tým, že riadi systém platieb a zúčtovania v štáte; vykonáva väčšinu svojich obchodných transakcií prostredníctvom vkladov, investícií a úverových operácií; banky spolu s ďalšími finančnými sprostredkovateľmi smerujú úspory obyvateľstva do firiem a výrobných štruktúr. Obchodné banky, konajúce v súlade s menovou politikou štátu, regulujú pohyb peňažných tokov, ovplyvňujú rýchlosť ich obratu, emisie, celkovú hmotnosť vrátane množstva hotovosti v obehu. Stabilizácia rastu peňažnej zásoby je zárukou zníženia miery inflácie, zabezpečenia stálej cenovej hladiny, pri ktorej dosiahnutí trhových vzťahov najefektívnejšie vplývajú na ekonomiku národného hospodárstva.

Moderný bankový systém je oblasťou rôznorodých služieb pre svojich zákazníkov. Od tradičných vkladových a úverových a zúčtovacích a hotovostných operácií, ktoré určujú základ bankovníctva, až po najnovšie formy peňažných a finančné nástroje používané bankovými štruktúrami (lízing, faktoring, trust atď.)

Mimoriadne dôležitý je rozvoj bankového systému v zahraničí, keďže práve prax zahraničných bánk vo vyspelých krajinách podmieňuje formovanie moderného domáceho bankového systému, ktorý ho približuje medzinárodným štandardom.

Dnes, v podmienkach rozvinutých komoditných a finančných trhov, sa štruktúra bankového systému komplikuje. Existujú nové typy finančných inštitúcií, nové úverové inštitúcie, nástroje a metódy zákazníckeho servisu.

1 Banky, ich typy, funkcie

1.1 Pojem banka

Banka (z talianskeho banco - obchod, stolík, na ktorý zmenárni vykladajú mince) je finančná a úverová inštitúcia, ktorej hlavnou funkciou je poskytovanie finančných služieb právnickým a fyzickým osobám.

V súlade s ruskými právnymi predpismi je banka úverovou inštitúciou, ktorá má výlučné právo vykonávať tieto bankové operácie v súhrne: prilákanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb do vkladov, umiestňovanie týchto finančných prostriedkov vo vlastnom mene a na vlastnú päsť. výdavok na platobné podmienky, urgentnosť, splatnosť a účelovosť, zriadenie a vedenie bankových účtov právnických a fyzických osôb.

Úverová organizácia je právnická osoba, ktorá má za účelom dosiahnutia zisku ako hlavného cieľa svojej činnosti na základe osobitného povolenia (licencie) Centrálnej banky Ruskej federácie (Banky Ruska) právo na vykonávanie bankových operácií ustanovených federálnym zákonom „o bankách a bankových činnostiach“. Úverová organizácia vzniká na základe akejkoľvek formy vlastníctva ako podnikateľský subjekt.

Nebanková úverová inštitúcia - úverová inštitúcia, ktorá má právo vykonávať určité bankové operácie ustanovené federálnym zákonom „o bankách a bankovej činnosti“. Prípustné kombinácie bankových operácií pre nebankové úverové inštitúcie stanovuje Banka Ruska.

Zahraničná banka – banka ako taká uznaná podľa zákonov cudzieho štátu, na území ktorého je registrovaná.

Bankový systém Ruskej federácie zahŕňa Banku Ruska, úverové inštitúcie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk. jeden

1.2 Typy bánk

Typy bánk sa delia podľa druhu vlastníctva, právnej organizácie, funkčného účelu, charakteru vykonávaných operácií, počtu pobočiek, sektora služieb a rozsahu činnosti.

Komerčné banky vykonávajú zúčtovacie a provízne a obchodné a provízne operácie, zapájajú sa do faktoringu, lízingu, aktívne rozširujú sieť zahraničných pobočiek a zúčastňujú sa nadnárodných konzorcií (bankových syndikátov).

Investičné banky (vo Veľkej Británii - emisné domy, vo Francúzsku - obchodné banky) sa špecializujú na emisné a zakladateľské operácie. V mene podnikov a štátu, ktoré potrebujú dlhodobé investície a uchyľujú sa k emisii akcií a dlhopisov, preberajú investičné banky na seba určovanie veľkosti, podmienok, doby emisie, výber druhu cenných papierov, napr. ako aj zodpovednosť za ich umiestnenie a organizáciu sekundárneho obehu. Inštitúcie tohto typu garantujú nákup emitovaných cenných papierov ich nákupom a predajom na vlastné náklady alebo na tento účel organizujú bankové syndikáty, poskytujú pôžičky nákupcom akcií a dlhopisov. Hoci podiel investičných bánk na aktívach úverového systému je relatívne malý, v ekonomike zohrávajú kľúčovú úlohu vďaka svojim znalostiam a zakladateľským prepojeniam.

Záložne (v USA - vzájomné sporiteľne, v Nemecku - sporiteľne) sú spravidla malé úverové inštitúcie miestneho významu, ktoré sa združujú v národných združeniach a sú spravidla kontrolované štátom a často k nemu patria. Pasívne operácie sporiteľní zahŕňajú prijímanie vkladov od verejnosti na bežné a iné účty. Aktívne operácie predstavujú spotrebné a hypotekárne úvery, bankové úvery, nákup súkromných a štátnych cenných papierov. Sporiteľne vydávajú kreditné karty.

Hypotekárne banky sú inštitúcie, ktoré poskytujú dlhodobé úvery zabezpečené nehnuteľnosťou (pozemky, budovy, stavby). Pasívne operácie týchto bánk spočívajú vo vydávaní hypotekárnych záložných listov.

V závislosti od jedného alebo druhého kritéria ich možno klasifikovať nasledovne.

Podľa formy vlastníctva sa rozlišujú štátne, akciové, družstevné, súkromné ​​a zmiešané banky. Štátna forma vlastníctva sa najčastejšie vzťahuje na centrálne banky. Hlavné mesto Banky Ruska patrí štátu. Podobná situácia sa vyvinula s centrálnymi bankami krajín ako Nemecko, Francúzsko, Veľká Británia, Belgicko.

Podľa legislatívy väčšiny krajín je fungovanie zahraničných bánk na národných bankových trhoch povolené. V mnohých krajinách nie sú aktivity zahraničných bánk obmedzené. V Rusku sa pre zahraničné banky zavádza určitý koridor, v rámci ktorého môžu rozširovať svoje pôsobenie. V Rusku by celkový kapitál zahraničných bánk nemal presiahnuť 15 %.

Podľa právnej formy organizácie možno banky rozdeliť na otvorené a uzavreté typy spoločností s ručením obmedzeným.

Podľa funkčného účelu možno banky rozdeliť na emisné, vkladové a obchodné.

Podľa charakteru vykonávaných operácií sa banky delia na univerzálne a špecializované.

Typy bánk možno klasifikovať aj podľa odvetví, ktorým slúžia. Môže ísť o diverzifikované banky slúžiace najmä niektorému z odvetví alebo podsektorov (letectvo, automobilový priemysel, petrochemický priemysel, poľnohospodárstvo). V Rusku prevládajú diverzifikované banky, čo je z hľadiska znižovania bankového rizika výhodnejšie. Krajina má zároveň pomerne reprezentatívnu vrstvu bánk vytvorenú skupinou priemyselných podnikov. Slúžia predovšetkým potrebám svojich zakladateľov; takéto banky výrazne zvyšujú riziká nesplácania úverov.

Podľa počtu pobočiek možno banky rozdeliť na nepobočkové a viacpobočkové. 2

1.2 Funkcie bánk ako špeciálnych finančných sprostredkovateľov

Hlavným účelom banky je sprostredkovať prevod finančných prostriedkov od veriteľov k dlžníkom pri platbách. V dôsledku toho zadarmo hotovosť sa premenia na úročený úverový kapitál.

Na základe podstaty bankovej činnosti vyčleňujeme tieto funkcie bánk:

Priťahovanie (akumulácia) finančných prostriedkov a ich premena na úverový kapitál;

Stimulácia úspor v národného hospodárstva;

Sprostredkovanie pôžičiek;

Sprostredkovanie platieb;

Vytváranie úverových prostriedkov obehu;

Sprostredkovanie na burze (pri obchodoch s cennými papiermi);

Poskytovanie poradenských, informačných a iných služieb.

Banky netvoria len vlastné zdroje, ale zabezpečujú vnútornú akumuláciu prostriedkov na rozvoj ekonomiky krajiny. Podnety na šetrenie voľných finančných prostriedkov obyvateľstva a akumuláciu kapitálu poskytuje banka svojou flexibilnou depozitnou politikou pri priaznivej makroekonomickej situácii v krajine.

Stimulačná politika predpokladá:

Stanovenie atraktívnych úrokových sadzieb na vklady;

Vysoké záruky bezpečnosti prostriedkov vkladateľov;

Rôzne depozitné služby.

Sprostredkovanie pôžičiek - podstatnú funkciu banka ako úverová inštitúcia. Zabezpečuje efektívne prerozdeľovanie finančných prostriedkov v národnom hospodárstve na princípoch splácania, naliehavosti a úhrady. Úverové operácie sú pre banku hlavným zdrojom príjmov.

Sprostredkovanie platieb je pôvodnou a základnou funkciou bánk. V trhovej ekonomike majú všetky podnikateľské subjekty bez ohľadu na formu vlastníctva zúčtovacie účty v bankách, cez ktoré sa uskutočňujú všetky bezhotovostné platby. Banky sú zodpovedné za včasné plnenie pokynov svojich klientov na uskutočňovanie platieb.

Vytváranie úverových médií je proces produkcie peňazí bankovým systémom. Je schopná rozširovať úvery a vklady znásobením menovej bázy. Toto rozšírenie peňažnej zásoby sa nazýva multiplikačný efekt.

Na pochopenie tohto procesu je potrebné porozumieť hlavným typom bankových operácií. Všetky transakcie sú rozdelené na pasívne a aktívne, čo sa premieta do súvahy banky.

Pokiaľ ide o pasíva, banky odrážajú príťažlivosť finančných prostriedkov - tvorbu vkladov a pokiaľ ide o aktíva - ich umiestňovanie poskytovaním úverov alebo investovaním napríklad do cenných papierov.

Všetky prostriedky mobilizované bankami na finančnom trhu predstavujú jej zdroje. Tá časť z nich, ktorú možno použiť na aktívne operácie, sa nazýva voľná rezerva (alebo úverový zdroj).

Činnosť bánk má teda mimoriadne dôležitý spoločenský význam. Banky organizujú peňažný - úverový proces a vydávajú bankovky.

Konkrétnym výsledkom bankovej činnosti je bankový produkt.

Bankový produkt je špeciálna služba poskytovaná bankou zákazníkom a vydávaná bankou v hotovosti a bezhotovostným platobným prostriedkom. Špecifikum bankového produktu spočíva v jeho nehmotnom obsahu a obmedzenom rozsahu peňažného obehu. 3

Existuje mnoho definícií pojmu „banka“. Banka je v referenčných a encyklopedických publikáciách považovaná za peňažnú inštitúciu, ktorá reguluje platobný obrat v hotovostnej a bezhotovostnej forme, alebo za úverovú inštitúciu, ktorá vykonáva univerzálne bankové operácie pre podniky všetkých odvetví najmä na úkor hotovosti. kapitál a úspory vo forme vkladov. V tých istých publikáciách je banka niekedy definovaná ako finančný podnik.

Niektorí ekonómovia považujú banku za depozitnú inštitúciu, ktorá je relatívne neobmedzená vo svojej schopnosti poskytovať komerčné pôžičky a je zo zákona oprávnená uskutočňovať šekovateľné vklady. (R. Miller, David Van Hoose). Iní sa domnievajú, že sprostredkovateľská inštitúcia, ktorá spája rôzne ekonomické subjekty, sprostredkúva ich finančne a ekonomické vzťahy a on sám vo vlastnom záujme a na vlastné náklady do takýchto vzťahov vstupuje. (Gryaznova A.G., Molchanov A.V., Pitatelev V.A., Panova G.S.). Ruský ekonóm zo začiatku 20. storočia Buchwald B. definoval banku ako podnik zaoberajúci sa menovými, úverovými a podobnými operáciami.

Niekedy sa banka nazýva osobitným druhom podnikateľskej činnosti spojenej s pohybom úverového kapitálu, jeho mobilizáciou a distribúciou, zabezpečuje získavanie príjmov zo svojej činnosti (E.F. Žukov).

Neexistuje žiadna špecifická definícia banky. Môžete uviesť rôzne definície pojmu "banka", všetky vyššie uvedené sú správne. Všetko závisí od toho, aké funkcie banka plní a v akom štádiu ekonomického rozvoja (prechodná, trhová atď.) pôsobí, ako aj od mnohých ďalších kritérií.

Existuje mnoho typov bánk. Rozlišujte predovšetkým emisné a komerčné banky. Centrálne banky sú centrálne banky. A existuje veľa komerčných bánk.

Centrálna banka je hlavným regulačným orgánom úverového systému krajiny alebo skupiny krajín, ktorý plní rôzne funkcie, ako je vydávanie bankoviek a mincí, vykonávanie menovej politiky, refinancovanie úverových a bankových inštitúcií, správa oficiálnych zlatých a devízových rezerv, vykonávanie menovej politiky a bankových inštitúcií. vykonávanie devízovej politiky, regulácia činnosti úverových inštitúcií.

Centrálna banka je hlavným článkom v bankovom systéme každého štátu.

Komerčná banka je úverová inštitúcia, ktorá vykonáva bankové operácie pre právnické a fyzické osoby (zúčtovanie, platobný styk, priťahovanie vkladov, poskytovanie úverov, ako aj operácie na trhu s cennými papiermi sprostredkovateľské operácie) Obchodné banky vykonávajú také služby ako požičiavanie fyzických a právnických osôb, devízové ​​obchody, obchody s drahými kovmi, vstup na burzu a Forex, vedenie bežných účtov ekonomických subjektov, výmena poškodených bankoviek za nepoškodené (napríklad roztrhané, obhorené). bankovky), hypotéky, pôžičky na autá.

Podľa formy vlastníctva sa banky delia na štátne, akciové, družstevné, zmiešané a súkromné. V podmienkach prechodného obdobia si štátna forma vlastníctva bánk zachováva svoj význam, aj keď nie v takom rozsahu ako v distribučnom systéme riadenia. V trhovej ekonomike je najtypickejšou formou vlastníctva komerčnej banky akciová forma (často sa nazýva súkromná forma). Keďže na tvorbe kapitálu banky sa podieľajú najmä súkromné ​​podniky a jednotlivci.

Podľa charakteru vykonávaných operácií sa banky delia na univerzálne a špecializované. Univerzálne banky poskytujú najširšiu škálu všetkých bankových služieb, ktoré zákazníci potrebujú. Navyše pracujú so všetkými typmi klientov – právnickými osobami a dokonca aj fyzickými osobami.

Špecializovaní preferujú určité typy transakcií a môžu napríklad poskytovať len hypotéky alebo robiť investičné kroky na trhu poskytovaním úverov malým podnikateľom.

Bankové konzorciá, veľké, stredné a malé banky sa vyznačujú rozsahom činnosti. V štruktúre ruského bankového systému dominujú banky s nevýznamným kapitálom. V niektorých krajinách tvoria významný podiel z celkového počtu úverových inštitúcií takzvané malé úverové inštitúcie. Ide o úverovú spoluprácu, vzájomné úverové spoločnosti, sporiteľne a úverové banky, stavebné a sporiteľne atď.

Podľa sektora služieb sa banky delia na regionálne (lokálne), medziregionálne, národné a medzinárodné. Regionálne banky zahŕňajú banky, ktoré obsluhujú lokálnych klientov, klientov jedného regiónu. Medziregionálne banky slúžia potrebám viacerých regiónov. Národné banky pôsobia v rámci krajiny a slúžia najmä potrebám klientov vo svojich krajinách. Medzinárodné banky slúžia najmä na komunikáciu klientov z rôznych krajín (Vnesheconombank, Vneshtorgbank atď.).

Podľa počtu pobočiek sa banky delia na nepobočkové a viacpobočkové. Bezpobočkové banky majú vo väčšine prípadov iba hlavnú pobočku, ktorá nemá zastúpenia v iných mestách alebo krajinách. Multipobočkové banky sa môžu pochváliť mnohými zastúpeniami v mestách štátov, v ktorých pôsobia.

V závislosti od odvetví, ktorým banky slúžia, ich možno rozdeliť na diverzifikované a slúžiace najmä jednému z odvetví. V medzinárodnej praxi môžete nájsť priemyselné banky, komerčné banky. V štruktúre ruských bánk sa vyčleňujú úverové inštitúcie, väčšinou spojené s obsluhou určitého podsektora priemyslu (automobily, lesníctvo atď.).

Sektor služieb možno rozdeliť na regionálny, medziregionálny, národný a medzinárodný. Regionálne banky zahŕňajú banky obsluhujúce lokálnych klientov, klientov jedného regiónu. Medziregionálne banky slúžia potrebám viacerých regiónov. Národné banky pôsobia v rámci krajiny a slúžia najmä potrebám klientov vo svojich krajinách. Medzinárodné banky slúžia najmä na komunikáciu klientov z rôznych krajín, napríklad Vnesheconombank.

Podstata bánk je vyjadrená špecifikami ich činnosti. Ale okrem špecifík má vplyv aj štruktúra. Štruktúra je súbor prvkov, ktoré sú v úzkej interakcii. Existujú štyri takéto prvky:

) bankový kapitál ako samostatná časť priemyselného a obchodného kapitálu, ako vlastný a hlavne požičaný kapitál, ako kapitál používaný nie pre seba, ale požičaný pre iných;

) skutočnú činnosť banky, ktorá pôsobí najmä v oblasti výmeny;

) osobitná skupina ľudí, jednotlivci so špecifickými znalosťami v oblasti bankovníctva, jeho riadenia, špecializujúca sa na samostatný druh činnosti;

) výrobný prvok zahŕňajúci bankové zariadenia, budovy, stavby, komunikačné a komunikačné prostriedky, interné a externé informácie, určité druhy výrobných materiálov.

Banka je prvkom bankového systému, ktorého definícia nespôsobuje také ťažkosti ako definícia banky. Všetci vedci a výskumníci charakterizujú bankový systém takto: bankový systém je súbor bánk, bankovej infraštruktúry, bankovej legislatívy a bankového trhu, ktoré sú v úzkej interakcii medzi sebou a s vonkajším prostredím.

Banková infraštruktúra - organizácie, ktoré zabezpečujú efektívne fungovanie bankového systému, to znamená informačnú podporu (úverové kancelárie, poradenské služby), vedeckú a metodickú podporu (výskumné inštitúcie, bankové asociácie), personálne zabezpečenie (vzdelávacie inštitúcie, úrady práce) a komunikačnú podporu. (systémová komunikácia, poskytovatelia služieb).

Bankový systém odráža ekonomické vzťahy a väzby v spoločnosti.

Existuje niekoľko typov bankových systémov: distribučný centralizovaný systém, trh, prechodné obdobie.

Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie KONTROLNÉ PRÁCE v disciplíne „Financie a úver“ na tému: „Komerčné banky: ich štruktúra a funkcie“ Ukončené: Špecializácia: Školiteľ: „_____“ ____________ 2007 2007 Obsah Úvod. ... 3I. Povaha a podstata komerčných bánk ... 4II Organizačné a právne...

Komerčné banky, ich štruktúra a funkcie (abstrakt, ročníková práca, diplom, kontrola)

• Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie
• TEST
• v disciplíne "Financie a úver"
• na tému: "Komerčné banky: ich štruktúra a funkcie"
• Dokončené:
• špecialita:
• vedúci:
• "_____" ____________ 2007
• Obsah
• Úvod. …3
• I. Povaha a podstata komerčných bánk. …4
• II. Organizačné a právne základy bankovej činnosti.6
• III. Úloha a miesto bankového systému v ekonomike. … desať
• IV. Systém poistenia vkladov. …12
• Záver. …šestnásť
• Bibliografia. …osemnásť
• Úvod.
• V súčasnosti sa činnosť bánk mení: rozširujú sa funkcie existujúcich finančných a úverových inštitúcií a vznikajú nové finančné a úverové inštitúcie, zvyšuje sa nezávislosť bánk a ich úloha v ekonomike krajiny, systém vnútro- zdokonaľujú sa bankové a medzibankové služby, vymedzujú sa oblasti činnosti a funkcie finančno-úverových a bankových inštitúcií atď.e Banková činnosť pôsobí ako systém, ktorý prispieva k realizácii reprodukčných vzťahov v ekonomike, stáva sa základom fungovania finančných a úverových vzťahov vo všetkých oblastiach a katalyzátorom vedecko-technického pokroku. Zároveň, napriek aktívnemu zavádzaniu trhových vzťahov, mnohé teoretické problémy ešte nie sú dostatočne rozpracované: mikroekonomická organizácia banky ako subsystému bankových činností, bankové inovácie v r. výrobný proces, koncept budovania bankovníctva informačných technológií, problematika správy banky, správa aktív a pasív atď.
• Banky sú vyzývané, aby akumulovali finančné prostriedky, pôsobili ako pokladníci pre podnikateľské subjekty, požičiavali na skutočné potreby ekonomiky atď. V dôsledku toho môžu mať banky významný vplyv na tok finančných prostriedkov do rozpočtu a národnej meny. Bankový systém je okrem iného navrhnutý tak, aby zabezpečil udržanie peňažnej zásoby v určitých medziach. Banky ako sprostredkovatelia lákajú veľké množstvo peňazí vo forme vkladov a vkladov fyzických a právnických osôb. Od bánk a iných finančných inštitúcií sa však vyžaduje, aby mali hotovosť a udržiavali vysoký pomer medzi vlastným imaním a aktívami.
• ja Povaha a podstata komerčných bánk.
• Banky sú neoddeliteľnou súčasťou modernej peňažnej ekonomiky, ich činnosť úzko súvisí s potrebami reprodukcie. Banky, ktoré sú centrom hospodárskeho života, slúžia záujmom výrobcov, sprostredkúvajú spojenie medzi priemyslom a obchodom, poľnohospodárstvom a obyvateľstvom. Banky nie sú atribútom jedného regiónu alebo jednej krajiny, rozsah ich aktivít nemá ani geografické, ani národné hranice: je to planetárny fenomén s kolosálnou finančnou silou, významným peňažným kapitálom.
• V modernej literatúre neexistuje konsenzus o koncepte a podstate banky.
• Takže v čl. 1 federálneho zákona „O bankách a bankových činnostiach v RSFSR“ č. 395-1 z 2. decembra 1990 je definovaná ako úverová inštitúcia, ktorá má výlučné právo vykonávať tieto bankové operácie v súhrne: získavanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb k vkladom, ukladanie týchto finančných prostriedkov vo vlastnom mene a na vlastné náklady o podmienkach splácania, platenia, urgencie, otvárania a vedenia bankových účtov fyzických a právnických osôb.
• A.A. Demin verí, že „firma (priemyselná, banková) je konzervatívna inštitúcia, organizačný základ každej ekonomiky. Je jadrom mikroekonómie. Yu. A. Tsatsereva verí, že „firma je právne nezávislá forma podnikania, riadne registrovaná obchodná jednotka s komerčnou nezávislosťou“, ktorá „v rozvinutom trhovom hospodárstve existuje veľká rozmanitosť“, medzi ktoré patrí aj bankové. Yu.A. Ľvov objasňuje, že z hľadiska ich ekonomického postavenia sú komerčné banky súkromnými korporáciami akciového typu. Hlavným účelom ich činnosti je dosahovanie zisku. Zdrojom príjmov komerčnej banky sú platby klientov za bankové služby a úroky z prevádzkového majetku – pôžičky, úvery, cenné papiere,“ a zdôrazňuje, že „komerčné banky získavajú finančné prostriedky z tzv. vlastné meno na poskytovanie pôžičiek a úverov a nákup cenných papierov.
• Vzhľadom na dôležitú úlohu bánk v rozvoji ekonomiky, na ich vykonávanie veľkého počtu operácií, ktorých aj jednoduchý zoznam môže poskytnúť predstavu o ich mnohostranných aktivitách, sa teda zdá vhodnejšie charakterizovať ich ako podniky. . Tento prístup už bol prijatý vo svetovej praxi. Pojem „bankový priemysel“ získal pomerne široké uznanie, pričom zdôraznil produktívny charakter bankovníctva.
• V dôsledku toho možno banku považovať za osobitný typ podnikania, avšak v úverovom a bankovom sektore.
• Bankový proces je predovšetkým podnikateľským procesom, pretože podnikanie ako proces vytvárania niečoho nového, s hodnotou, zahŕňa prevzatie finančnej, morálnej a spoločenskej zodpovednosti a v dôsledku toho prijímanie peňažných príjmov a osobnú spokojnosť s tým, čo bola dosiahnutá. Obe tieto zložky sú neoddeliteľnou súčasťou bankovníctva. Ak samotný proces podnikania pozostáva zo štyroch jasne definovaných etáp: hľadanie novej myšlienky a jej vyhodnotenie, príprava podnikateľského zámeru, hľadanie potrebných zdrojov a riadenie založeného podniku, potom sú charakteristické aj pre podnikanie v bankovníctve, ako systémotvorné faktory pri určovaní tohto podniku ako hlavného článku národného hospodárstva a samostatného ekonomického subjektu - spolupráca založená na vnútornej deľbe práce, ako aj na realizácii funkcie individuálnej reprodukcie a izolácie obeh zdrojov. Preto je pre banku plne aplikovateľná definícia podniku ako ekonomickej jednotky, ktorá využíva faktory výrobného procesu na výrobu produktov za účelom ich predaja, usiluje sa o maximalizáciu zisku, samostatne sa rozhoduje.
• Banku možno považovať za osobitný druh podniku, ktorý poskytuje finančné a úverové služby, platobné prostriedky pre hotovostné a bezhotovostné obchody, služby peňažného styku a platobného styku, ako aj rôzne druhy transformačných činností.
• Je potrebné dbať na dualitu charakteru komerčnej banky, určenej na základe základných zákonov dialektiky. Táto dualita spočíva v tom, že na jednej strane je banka finančným sprostredkovateľom, ktorý akumuluje peňažné zdroje a ponúka ich vo forme pôžičiek, a na druhej strane je to podnik schopný vytvárať platobné prostriedky. V tejto dualite spočíva celá povaha komerčnej banky ako účastníka reprodukčného procesu. Schumpeterova analýza tohto procesu ukázala, že „bankár nie je ani tak – a nie primárne – sprostredkovateľom v obchode s komoditou, ale výrobcom tejto komodity“.
• II. Organizačný a právny rámec bankovníctvo.
• Banka, ako každý iný podnik, má určitý riadiaci aparát, ktorého štruktúra je daná povahou bankových činností. Keďže banka je podnik, konštrukcia jej riadiaceho aparátu obsahuje niektoré spoločné črty, ktoré sú charakteristické pre všetky podniky zaoberajúce sa výrobou určitého produktu. Banka, ako každý iný podnik, má svoje riaditeľstvá, riadiace a výkonné oddelenia, účtovníctvo, personálne oddelenie atď.
• Existuje mnoho typov bánk. Avšak bez ohľadu na operácie, ktoré vykonávajú, právnu formu organizácie a činnosti, každá banka vyrába svoj vlastný špecifický produkt, ktorý má súbor určitých kontrolných blokov, ktoré sú povinné pre všetky z nich: banková rada, predstavenstvo, otázky všeobecného manažmentu, obchodné činnosti, financie, automatizácia, administratíva.
• V predstavenstve banky sú spravidla jej zakladatelia. Ich počet môže byť najrozmanitejší: od jedného? dva až niekoľko desiatok. AT čistej forme existujú aj súkromné ​​banky, kde ako zakladatelia vystupujú jednotlivé súkromné ​​osoby. Prevládajúcou formou vlastníctva bánk vo svetovej praxi je akciová forma, kedy zakladateľmi aj akcionármi sú právnické osoby a fyzické osoby s rôznymi formami vlastníctva. Predstavenstvo banky schvaľuje výročnú správu banky, organizuje výročné zasadnutia zakladateľov a akcionárov, zúčastňuje sa alebo sa môže podieľať na riešení strategických otázok bankovníctva.
• Predstavenstvo (predstavenstvo) banky zodpovedá za celkové riadenie banky, schvaľuje strategické smery činnosti. Tvoria ju vrcholoví manažéri (manažéri) banky: predseda (prezident, manažér), jeho zástupcovia, vedúci najdôležitejších oddelení. Predstavenstvo pozostáva zo zamestnancov, ktorých si najímajú majitelia banky na organizáciu práce. Môže zahŕňať aj osoby (alebo ich viesť) osoby, ktoré úplne alebo čiastočne vlastnia danú úverovú inštitúciu.
• Blok všeobecnej problematiky riadenia zahŕňa organizáciu plánovania, prognózovanie činnosti banky, prípravu metodiky, bezpečnostné služby a právne. Účelom tohto bloku je podporovať cieľavedomý rozvoj, plnenie úloh, regulovať príjmy a výdavky, poskytovať zdroje na plnenie požiadaviek Ruskej banky v hlavných oblastiach činnosti (kvalita aktív, kapitálová primeranosť, likvidita atď.) .
• Obchodná činnosť zahŕňa organizovanie rôznych bankových služieb (úverové, investičné, menové, trustové, iné aktívne operácie). To zahŕňa všetko, čo súvisí so zákazníckym servisom na komerčnom (platenom) základe. Toto je centrálny článok, kde sa získavajú bankové príjmy. Patrí sem úverový a operačný manažment, riadenie obchodov s cennými papiermi, devízových obchodov atď.
• Riadenie devízových operácií môže pôsobiť ako nezávislý článok v riadiacom aparáte. Štatistiky ukazujú, že nie všetky ruské komerčné banky majú devízové ​​oddelenie. Je to spôsobené tým, že 43 % všetkých ruských komerčných bánk malo k 1. januáru 1999 právo vykonávať operácie v cudzej mene.
• Finančný blok je určený na zabezpečenie účtovania vnútrobankových výdavkov, účtovanie vlastnej činnosti banky ako obchodného podniku. Zahŕňa: účtovné oddelenie, oddelenie vnútrobankového zúčtovania a korešpondenčných vzťahov, pokladňu. V niektorých prípadoch je súčasťou tohto bloku aj inkasné oddelenie tých bánk, ktoré majú povolenie na výber hotovosti.
• Blok automatizácie je tiež povinným prvkom štruktúry komerčnej banky. Peňažné toky (úverovanie, zúčtovanie a iné operácie), ktoré prechádzajú modernou bankou, sa nedajú spracovať manuálne, je potrebný komplex technických prostriedkov, elektronické stroje. Tento blok sa vzťahuje na tie technické, ktoré sa podieľajú na elektronickom spracovaní údajov.
• Administratívny blok zahŕňa predovšetkým personálne oddelenie (personálny manažment) banky, ktoré zabezpečuje nábor zamestnancov, výber kandidátov, ktorí chcú v banke pracovať na určitých pozíciách, ďalšie vzdelávanie zamestnancov úverovej inštitúcie, nábor zamestnancov. , povyšovanie a prepúšťanie zamestnancov. Zahŕňa aj sekretariát, úrad, ako aj obchodné jednotky slúžiace budovám banky, jej ekonomickým a sociálnym potrebám a pod.
• V štruktúre moderných komerčných bánk pôsobí okrem oddelení a oddelení aj revízna komisia a rôzne výbory vrátane úverového výboru.
• Samozrejme, táto schéma nemôže byť univerzálnym štandardom, ale dáva predstavu o tom, ako môže byť banka organizovaná z hľadiska jej štruktúry.
• Moderné predstavy o podstate banky, charaktere jej činnosti a jej úlohe v ekonomike do značnej miery určujú obsah a štruktúru bankovej legislatívy – súboru legislatívnych aktov a jednotlivých regulačných právnych pojmov, ktoré sa navzájom ovplyvňujú a upravujú spoločenské vzťahy v r. oblasť bankovníctva.
• Je potrebné rozlišovať medzi bankovou legislatívou a prameňmi bankového práva, systémom jeho foriem, ktoré obsahujú pravidlá upravujúce vzťahy, ktoré vznikajú v procese budovania, fungovania a rozvoja bankového systému Ruska, najmä v procese , ktorým sa riadi banková činnosť Centrálnou bankou Ruskej federácie a inými vládnymi orgánmi .
• Podľa časti 2 čl. 2 federálneho zákona „O bankách a bankových činnostiach v RSFSR“ právnu úpravu bankových činností vykonáva Ústava Ruskej federácie, tento federálny zákon, federálny zákon „O centrálnej banke Ruskej federácie ( Bank of Russia)“ č. 86-FZ z 27. júna 2002, ako aj ďalšie federálne zákony a predpisy Centrálnej banky Ruskej federácie.
• Ústava Ruskej federácie obsahuje normy, ktoré majú zásadný význam pre fungovanie ruského bankového systému. Áno, čl. 8 zaručuje jednotu hospodárskeho priestoru, voľný pohyb tovarov, služieb a finančných zdrojov, podporu hospodárskej súťaže a slobodu hospodárskej činnosti. Z ústavných noriem priamo súvisiacich s bankovníctvom treba poukázať na odsek „g“ čl. 71, podľa ktorého má federácia na starosti: vytvorenie právnych základov jednotného trhu; finančné; mena; úverová a colná regulácia; otázka peňazí; základy cenovej politiky; federálne ekonomické služby vrátane federálnych bánk. Okrem vymenovaných noriem vyžadujúcich prijatie osobitných odvetvových zákonov existujú normy, ktoré si prijatie osobitných zákonov nevyžadujú, ale majú priamu účinnosť. Napríklad v súlade s čl. 75 peňažná jednotka v Ruskej federácii je rubeľ. Emisiu peňazí vykonáva výlučne Centrálna banka Ruskej federácie. Zavedenie a vydávanie iných peňazí v Rusku nie je povolené.
• Regulačný rámec prispieva k stabilite fungovania bankového systému, ochrane záujmov vkladateľov, ako aj záujmov samotných organizácií, ich účastníkov a akcionárov.
• III. RÚloha a miesto bankového systému v ekonomike.
• Pojem "bankový systém"? jeden z kľúčových pri štúdiu bankovníctva aj ekonomických vied vo všeobecnosti, keďže komerčné banky nepôsobia v trhovej ekonomike izolovane, ale vo vzájomnom prepojení a vzájomnej závislosti.
• Prvý vzťah sa prejavuje pri realizácii medzibankového zúčtovania, keď banka v mene klientov uskutočňuje platby a zúčtovanie prostredníctvom: zúčtovacej siete Banky Ruska; korešpondenčné banky, prostredníctvom ktorých sa uskutočňujú zúčtovania na základe dohôd uzatvorených medzi nimi; banky oprávnené viesť určité typy účtov a vykonávať platby; zúčtovacie centrá - nebankové úverové inštitúcie vykonávajúce zúčtovacie obchody.
• Druhým je požičiavanie si na medzibankovom úverovom trhu.
• V oboch prípadoch nesplnené záväzky jednej z bánk vedú k ťažkostiam vo fungovaní iných bánk s tým priamo i nepriamo spojených, t. j. ku vzniku tzv. „domino efektu“.
• Banky teda v moderných podmienkach nie sú len náhodným súborom finančných a úverových inštitúcií, ale skutočným bankovým systémom, teda súborom prvkov so vzťahmi a väzbami, ktoré tvoria jeden celok. Hlavné vlastnosti bankového systému, ako aj všetkých systémov vo všeobecnosti, sú: hierarchická konštrukcia; prítomnosť vzťahov a spojení, chrbtica, poskytovanie vlastnosti integrity; usporiadanosť jej prvkov, vzťahov a väzieb; interakcia s prostredím, v procese sa prejavuje a vytvára svoje vlastnosti; prítomnosť riadiacich procesov.
• Vo svetovej bankovej praxi je zvykom rozlišovať jedno-, dvoj- a trojstupňové bankové systémy. Jednoúrovňové existujú v krajinách s riadenou ekonomikou, kde bankovníctvo spadá pod štátny monopol a celý bankový systém je reprezentovaný centrálnou bankou. Najbežnejším typom bankového systému je dvojstupňový systém, ktorý zvyčajne zahŕňa centrálnu banku, komerčné banky a špeciálne nebankové finančné inštitúcie.
• Strategickým smerom rozvoja národného bankového systému Ruska je geopolitická orientácia jeho pohybu do globálnej bankovej komunity.Pre Rusko je rozhodnutie vstúpiť Svetová organizácia(WTO), zblíženie s EÚ predurčilo potrebu ďalšej liberalizácie národných finančných trhov, prechod ruských bánk na medzinárodné štandardy finančného výkazníctva (IFRS), aktívnu interakciu s medzinárodnými finančnými a úverovými organizáciami v širokom spektre otázok, vrátane tzv. problém vysporiadania zahraničného dlhu, únik kapitálu, zabránenie neoprávnenému vývozu kapitálu do zahraničia, legalizácia nezákonne získaných prostriedkov. Významnú úlohu pri riešení uvedenej a mnohých ďalších otázok majú banky, ktoré nesú bremeno výkonu funkcie nielen finančných sprostredkovateľov, ale aj sociálno-ekonomických inštitúcií.
• IV. Systém poistenia vkladovov.
• V 3. štvrťroku 2004 boli do systému poistenia vkladov prijaté prvé banky. Táto udalosť bola celkom očakávaná a na trhu nevyvolala žiadne zvláštne vzrušenie. Navyše centrálna banka začala prijímať banky do systému poistenia vkladov navonok nesystémovo. Výsledkom toho bolo, že do konca októbra 2004 Agentúra pre poistenie vkladov (DIA) prijala 178 bánk pod opatrovníctvo. Medzi nimi je Bank of Moscow, ktorá je na treťom mieste z hľadiska požičaných peňazí od obyvateľstva, a Mayinsky Bank, ktorá si od vkladateľov nezobrala ani cent.
• Súdiac podľa všeobecných ukazovateľov, centrálna banka sa jednoznačne riadila nielen časom podania žiadosti, ale aj úvahami o opatrnosti. 178 bánk je 14% ruských bánk. Zároveň tvoria 12 % celkových pasív bankového systému a dokonca menej ako 9 % vkladov. V rovnakej dobe, rozpočtové prostriedky v poistených bankách sú takmer štvrtina všetkých umiestnených v ruských bankách - 23%. Aktíva bánk zaradených do poistného systému sú tiež rozdelené pomerne konzervatívne - tvoria 12 % úverov bankového systému a 8 % cenných papierov.
• Ak by banky, ktoré boli práve prijaté do poistného systému, začali meškať s platbami a krachovali by, vznikla by blamáž. Nejde ani o to, že fond DIA ešte nemá veľa peňazí - 3,8 miliardy rubľov; v súčasnosti je v systéme poistenia sedem bánk s vkladmi presahujúcimi túto sumu. Ide o dôveru v samotný systém a kritériá výberu bánk.
• Teraz je všetko vo všeobecnosti veľmi mätúce, centrálna banka tvrdí, že banky, ktoré ešte neboli prijaté do systému, nie sú o nič menej spoľahlivé ako tie, ktoré už boli prijaté. A tie by nemali spočívať na ich exkluzivite, ktorá priťahuje investorov. Štát zároveň sľubuje vrátiť 100-tisíc rubľov vkladateľom aj tých najnespoľahlivejších bánk. Ako si môže vkladateľ vybrať banku za takýchto podmienok?
• Ak je vklad nižší ako 100 tisíc rubľov, spoľahlivosť banky nie je taká dôležitá. Ale ak je vklad väčší, tak sa treba pozrieť na to, koľko likvidných aktív má banka. Najväčšie šance získať peniaze z povinného rezervného fondu (FOR) majú vkladatelia. K 1. októbru FOR 94 bánk kryli vklady 100 %. Navyše 27 FOR bánk má viac vkladov o 1000 %. Nesporným lídrom v tomto ukazovateli sú banky Okhotny Ryad (699 300 %), Interkhimbank (165 690 %) a Star Alliance (71 300 %).
• Zaujímavosťou je, že objem poskytnutých spotrebiteľských úverov vzrástol takmer o rovnakú sumu, ako klesol objem poskytnutých úverov ako celok: o 69 miliárd rubľov. Zároveň sa lídri nezmenili, Sberbank je stále vpredu - nárast spotrebiteľských úverov vydaných touto bankou dosiahol 41 miliárd rubľov. Stojí za zmienku, že je to viac ako tri nasledujúce banky – Russian Standard, HKF Bank a Raiffeisenbank Austria – dohromady. Zároveň má 12 ruských bánk spotrebné úvery, ktoré tvoria 100 % všetkých poskytnutých úverov. A viac ako polovica úverov poskytnutých obyvateľstvu viac ako 125 ruskými bankami.
• Medzi najziskovejšie banky patrili Citibank a Raiffeisenbank (tabuľka 1), odišli MDM-Bank a North-Eastern Alliance Bank. Zisk Raiffeisenbank sa viac ako zdvojnásobil, Citibank ešte viac – takmer sedemnásobne. MDM Bank ani North-East Alliance Bank zároveň nezaznamenali pokles zisku, len rástli oveľa pomalšie. Z celkového obrazu vyčnieva iba Rosyank, ktorý je tiež zaradený do prvej desiatky najziskovejších. Jej zisk sa v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom štvornásobne zvýšil. Podľa zástupcu banky ide o medzivýsledok. "V súčasnej činnosti banky sú podobné výbuchy," povedal. "Výsledky roka budú orientačné."
• Straty banky "Trust" sa zvýšili šesťkrát, čo jej umožnilo pevne sa usadiť na prvom mieste v tomto ukazovateli (tabuľka 2), zatiaľ čo v druhom štvrťroku bola až tretia. Je pravda, že prvýkrát to vyšlo na vrchol z hľadiska strát podľa výsledkov z augusta, keď dosiahli 387,3 milióna rubľov. Podľa výsledkov za štvrťrok sa zvýšili na 477 miliónov rubľov. Dôvod takýchto zmien v banke historicky blízkej Jukosu asi netreba vysvetľovať. Za zmienku však stojí, že polovica z desiatich najneziskovejších bánk bola v druhom štvrťroku zisková. A z prvej desiatky z hľadiska strát v druhom štvrťroku sa polovica stala ziskovou v treťom. Preto by sa tieto priebežné výsledky nemali preceňovať.
• Stôl 1.
• Najziskovejšie banky v Rusku.

	Názov banky
				kapitál (%)	aktíva (%)
	Sberbank Ruska
	Gazprombank
	Vneshtorgbank
	Ruský štandard
	Citibank
	Moskovská banka
	Priemyselná stavebná banka	St. Petersburg
	Medzinárodná moskovská banka
	Raiffeisenbank Rakúsko
	Medzinárodný priemysel
	Banka Alfa

• Tabuľka 2
• Najviac nerentabilné banky v Rusku.

	Názov banky
			(tisíc rubľov.)	kapitál (%)	aktíva (%)
	Bank Societe Generale Vostok
	Pervomajský
	Slovanský kredit
		Krasnojarsk
	Národný
	rusko-nemecký
	Trade Bank as
	Bank of China (Elos)
	Veľká Volga
	Profbank
	Presnya-Bank
	Komerčná banka Indie

• Záver.
• Z tejto práce možno vyvodiť tieto závery:
• 1) Banky sú vyzvané, aby akumulovali finančné prostriedky, fungovali ako pokladne pre podnikateľské subjekty a požičiavali na skutočné potreby ekonomiky.
• 2) Banky sú neoddeliteľnou súčasťou modernej peňažnej ekonomiky, ich činnosť úzko súvisí s potrebami reprodukcie.
• 3) Banky nie sú atribútom jedného regiónu alebo jednej krajiny, rozsah ich aktivít nemá ani geografické, ani národné hranice: je to planetárny fenomén s kolosálnou finančnou silou, významným peňažným kapitálom.
• 4) Banku možno považovať za osobitný druh podnikania, avšak v úverovom a bankovom sektore.
• 5) Komerčné banky majú duálny charakter. Spočíva v tom, že banka je na jednej strane finančným sprostredkovateľom, ktorý akumuluje finančné zdroje a ponúka ich vo forme úverov, a na druhej strane je to podnik schopný vytvárať finančné prostriedky.
• 6) Banka, ako každý iný podnik, má určitý riadiaci aparát, ktorého štruktúra je daná povahou bankových činností.
• 7) Banka má vlastné riaditeľstvo, riadiace a výkonné útvary, účtovníctvo, personálne oddelenie a pod.
• 8) Každá banka pozostáva z určitých riadiacich jednotiek: banková rada, predstavenstvo, všeobecné záležitosti riadenia, obchodné činnosti, financie, automatizácia, administratíva.
• 9) „Bankový systém“ je jedným z kľúčových pri štúdiu bankovníctva a ekonomických vied vo všeobecnosti, keďže komerčné banky nepôsobia v trhovej ekonomike izolovane, ale vo vzájomnom prepojení.
• 10) Hlavné vlastnosti bankového systému, ako aj všetkých systémov vo všeobecnosti, sú: hierarchická štruktúra; prítomnosť vzťahov a spojení, chrbtica, poskytovanie vlastnosti integrity; usporiadanosť jej prvkov, vzťahov a väzieb; interakcia s prostredím, počas ktorej sa systém prejavuje a vytvára svoje vlastnosti; prítomnosť riadiacich procesov.
• Bibliografia
• 1. Ústava Ruskej federácie z 12. decembra 1993 (v znení posledných zmien a doplnení).
• 2. Federálny zákon „o zmene a doplnení zákona RSFSR „o bankách a bankových činnostiach v RSFSR“ č. 17 zo dňa 3. februára 1996 (v znení zmien a doplnkov).
• 3. Banky a bankovníctvo / Ed. I. T. Balabanovej. SPb., 2001.
• 4. Banková encyklopédia / Ed. S. I. Lukash, L. A. Malyutina. Dnepropetrovsk, 1994.
• 5. Bankové právo Ruskej federácie. Všeobecná časť: Učebnica / Ed. B. N. Topornina. M., 1999.
• 6. Buylov M. Od kreditu po západ slnka // Peniaze. 2004. Číslo 46.
• 7. Gerashchenko VV O menovej politike a priebehu reštrukturalizácie bankového systému // Peniaze a úvery. 2000. č. 6.
• 8. Činnosť komerčných bánk: Učebnica /Ed. prof., d.e.s. A. V. Kaltyrina. - Rostov n / a: "Phoenix", 2004.
• 9. Kaltyrin A. V. Problémy a perspektívy rozvoja bankového systému. Rostov n/a, 2000.
• 10. Ľvov A. Yu.Základy ekonómie a obchodnej organizácie. SPb., 1992.
• 11. Panova G. S. Ruské banky v zrkadle globálnych trendov // Operatívny manažment, strategické riadenie v komerčnej banke. 2003. Číslo 1.
• 12. Tsytsereva A. Yu. Moderné firmy vo vyspelom trhovom hospodárstve: typy, formy, hlavné ukazovatele výkonnosti // Bulletin Petrohradu. Ser. ekonomika. 1992. Číslo 19.